매달 월급은 들어오는데 이상하게 통장 잔고는 늘어나지 않는다.
월급날에는 잠깐 마음이 든든하지만 카드값, 생활비, 보험료, 통신비, 대출이자, 자녀 교육비 등을 내고 나면 남는 돈은 생각보다 많지 않다.
그래서 많은 사람들이 이런 생각을 한다.
"내 월급이 조금만 더 많았으면 좋겠다."
그런데 정말 월급이 많아지면 돈을 모을 수 있을까?
물론 소득이 높아지면 저축할 수 있는 금액도 늘어난다. 하지만 소득이 늘어나는 만큼 소비도 함께 늘어나면 상황은 크게 달라지지 않는다.
결국 중요한 것은 얼마를 버느냐보다 얼마를 남기고, 남은 돈을 어떻게 관리하느냐다.
월급이 올라도 돈이 안 모이는 이유
가장 흔한 이유는 생활 수준이 함께 올라가기 때문이다.
월급이 300만원일 때는 250만원을 사용하다가 월급이 400만원이 되면 330만원을 사용하고, 월급이 500만원이 되면 430만원을
사용한다.
소득은 증가했지만 자산은 생각보다 증가하지 않는다.
이것을 흔히 라이프스타일 인플레이션이라고 한다.
좋은 차를 사고 싶고, 더 좋은 집에서 살고 싶고, 외식을 자주 하고 싶고, 최신 스마트폰도 사고 싶어진다.
문제는 이런 소비 하나하나는 크게 느껴지지 않는다는 것이다.
월 10만원의 구독료.
월 20만원의 외식비.
월 30만원의 쇼핑.
월 20만원의 자동차 관련 비용.
하나씩 보면 별것 아닌 것 같지만 1년으로 계산하면 상당한 금액이 된다.
예를 들어 매달 50만원을 무심코 소비한다면 1년이면 600만원이다.
10년이면 6,000만원이다.
여기에 그 돈을 투자했을 경우 발생할 수 있는 복리 효과까지 생각하면 차이는 더 커질 수 있다.
돈을 모으는 사람들의 공통점
돈을 잘 모으는 사람들은 무조건 절약만 하는 사람들이 아니다.
오히려 돈의 흐름을 알고 있는 사람에 가깝다.
첫 번째는 고정비를 관리한다.
통신비, 보험료, 자동차 비용, 대출이자, 각종 구독서비스처럼 매달 자동으로 빠져나가는 돈을 먼저 점검한다.
두 번째는 저축을 먼저 한다.
월급이 들어온 뒤 남은 돈을 저축하는 것이 아니라 월급이 들어오면 일정 금액을 먼저 다른 계좌로 이동한다.
예를 들어 월급이 400만원이라면 처음부터 80만원을 투자·저축 계좌로 보내는 것이다.
그러면 실제 생활비는 320만원이다.
이렇게 하면 소비를 줄이는 것이 아니라 처음부터 사용할 수 있는 돈을 정해놓는 방식이 된다.
통장을 여러 개로 나누는 것도 좋은 방법
재테크를 처음 시작한다면 복잡한 투자상품부터 공부할 필요는 없다.
먼저 돈의 목적을 나누는 것부터 시작해도 된다.
예를 들어
생활비 통장
비상금 통장
투자 통장
여행·취미 통장
정도로 구분할 수 있다.
월급이 들어오면 각각의 목적에 맞게 돈을 자동이체한다.
이렇게 하면 투자해야 할 돈으로 쇼핑을 하거나 생활비가 부족해서 투자금을 다시 빼는 일을 줄일 수 있다.
비상금은 투자보다 먼저다
재테크를 시작하면서 흔히 하는 실수가 있다.
"돈을 빨리 불려야 하니까 가지고 있는 돈을 전부 투자하자."
하지만 예상하지 못한 일이 발생하면 투자금을 강제로 매도해야 할 수도 있다.
갑작스러운 자동차 수리비가 발생하거나 병원비, 이사비, 가족 관련 비용 등이 발생할 수 있기 때문이다.
그래서 투자하기 전에 일정 수준의 비상자금을 확보하는 것이 중요하다.
비상금의 규모는 개인의 소득과 지출에 따라 달라지지만 일반적으로 몇 개월치 생활비 정도를 별도로 확보하는 방법을 생각해볼 수 있다.
그다음부터 투자를 시작한다
생활비와 비상금을 확보했다면 이제 돈이 돈을 벌 수 있는 구조를 만들어야 한다.
여기서 많은 사람들이 개별 주식부터 시작한다.
하지만 주식 초보자라면 반드시 종목을 직접 골라야 하는 것은 아니다.
ETF라는 방법도 있다.
ETF는 여러 종목에 분산 투자할 수 있기 때문에 개별 기업 하나에 투자하는 것보다 위험을 분산하는 데 도움이 될 수 있다.
특히 장기 투자 목적이라면 시장 전체나 특정 지수를 추종하는 ETF를 활용하는 방법도 검토할 수 있다.
물론 ETF도 원금이 보장되는 상품은 아니다.
시장 상황에 따라 가격이 하락할 수 있고 상품마다 투자 대상과 위험도가 다르기 때문에 반드시 상품 내용을 확인해야 한다.
중요한 것은 금액보다 습관이다
월 10만원을 투자한다고 해서 당장 부자가 되는 것은 아니다.
하지만 매달 10만원을 투자하는 사람이 1년 후에도 계속 투자하고, 3년 후에도 투자하고, 10년 후에도 투자한다면 이야기가 달라진다.
처음에는 10만원이었던 투자금이 20만원이 되고, 소득이 증가하면 50만원이 될 수도 있다.
중요한 것은 시작하는 것이다.
재테크에서 가장 위험한 말 중 하나는
"돈 많이 벌면 그때 시작해야지."
라는 생각이다.
돈을 많이 번 다음에 돈 관리 습관을 만드는 것보다 지금 가진 돈으로 관리 습관을 만드는 것이 훨씬 현실적이다.
결국 부자가 되는 과정은 단순하다
돈을 많이 버는 것.
지출을 통제하는 것.
남은 돈을 저축하는 것.
저축한 돈을 장기적으로 투자하는 것.
그리고 다시 소득을 높이는 것.
이 네 가지가 반복되어야 한다.
특히 소득을 높이는 노력도 중요하다.
절약에는 한계가 있다.
하루 24시간이라는 시간이 있기 때문이다.
월 300만원을 버는 사람이 아무리 아껴도 사용할 수 있는 돈에는 한계가 있다.
하지만 자신의 능력을 키워 월급이나 사업소득을 100만원, 200만원씩 높일 수 있다면 자산을 만드는 속도는 달라진다.
그래서 가장 좋은 재테크는 단순한 절약이 아니라 소득 증가 + 지출 관리 + 장기 투자를 함께 가져가는 것이다.
오늘부터 딱 3가지만 해보자
첫 번째.
최근 3개월 카드 사용내역을 모두 확인해보자.
두 번째.
매달 자동으로 빠져나가는 고정비를 정리해보자.
세 번째.
월급날 투자 또는 저축할 금액을 자동이체로 설정하자.
처음부터 완벽한 재테크 계획을 만들 필요는 없다.
월 10만원이라도 좋다.
중요한 것은 돈을 남기는 구조를 만드는 것이다.
월급이 들어오고 소비하고 남은 돈을 저축하는 사람이 아니라,
월급이 들어오면 먼저 미래의 나에게 돈을 보내고 남은 돈으로 생활하는 사람.
이 작은 차이가 시간이 지나면 큰 차이를 만들 수 있다.
재테크는 특별한 사람만 하는 것이 아니다.
지금 내 통장에 있는 돈부터 제대로 관리하는 것.
그것이 가장 현실적인 재테크의 시작이다.
※ 본 글은 일반적인 재테크 정보를 제공하기 위한 내용이며 특정 금융상품에 대한 투자 권유가 아닙니다. 투자에는 원금 손실 가능성이 있으므로 본인의 투자 성향과 재무 상황을 고려해야 합니다.